- Possono beneficiare di Medicare anche gli individui di età superiore ai 65 anni che attualmente ricevono la copertura del piano sanitario di gruppo dai loro datori di lavoro.
- A seconda delle dimensioni dell'azienda, queste persone possono scegliere di iscriversi immediatamente a Medicare o ritardare l'iscrizione a una data successiva.
- Medicare può essere utilizzato insieme a un piano sanitario di gruppo per coprire la maggior parte dei servizi e dei bisogni medici necessari.
Sebbene l'età pensionabile sia compresa tra 66 e 67 anni, l'idoneità a Medicare per la maggior parte delle persone inizia all'età di 65 anni. Alcune persone che continuano a lavorare oltre i 65 anni possono anche beneficiare di un piano sanitario di gruppo tramite il proprio datore di lavoro.
Per questo motivo, è possibile avere sia Medicare che un piano sanitario di gruppo dopo i 65 anni. Per questi individui, Medicare e l'assicurazione del datore di lavoro possono collaborare per garantire che le esigenze e i costi sanitari siano coperti.
In questo articolo, vedremo come funziona la copertura sanitaria dei dipendenti, come funziona l'idoneità Medicare con i piani sanitari di gruppo e aspetti da considerare in merito alla copertura e ai costi quando si hanno entrambi i piani.
Cos'è la copertura sanitaria dei dipendenti?
La copertura sanitaria dei dipendenti, nota anche come piano sanitario di gruppo, è un'assicurazione sanitaria offerta da un'azienda, un sindacato o un'organizzazione di dipendenti simile per i dipendenti attivi.
I benefici del piano sanitario di gruppo coprono una varietà di servizi sanitari per i dipendenti attivi. In alcuni casi, questi piani coprono anche i benefici per le persone a carico e per i coniugi.
La maggior parte dei piani sanitari di gruppo sono tenuti a seguire la legge sanitaria federale, che garantisce:
- copertura dei dipendenti con condizioni di salute preesistenti, a parità di tasso
- copertura dei dipendenti anche se si ammalano
- visite mediche preventive gratuite
- maggiore copertura per giovani adulti o giovani dipendenti
- nessun limite monetario sui benefici essenziali per la salute
- protezione dalle ritorsioni del datore di lavoro e dalle scelte personali del fornitore
I piani sanitari di gruppo devono inoltre seguire gli standard di condotta delineati dal Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti applica questi standard di condotta per i piani sanitari nel settore privato per proteggere i dipendenti coperti.
Sebbene la maggior parte dei piani sanitari di gruppo offra vantaggi completi come richiesto dalla legge federale, la copertura dipende interamente dal piano. Sapere che tipo di copertura offre il tuo piano sanitario di gruppo può aiutarti a determinare se avrai bisogno di una copertura aggiuntiva da Medicare.
Potete scegliere i sussidi per il datore di lavoro invece di Medicare?
Medicare è un'opzione di assicurazione sanitaria finanziata dal governo disponibile per gli americani di età pari o superiore a 65 anni e per le persone con determinate disabilità. Quando l'idoneità di base a Medicare inizia all'età di 65 anni, un individuo può richiedere Medicare Parte A e Medicare Parte B.
Altre persone idonee all'iscrizione includono:
- coloro a cui è stata diagnosticata una disabilità cronica e che ricevono i benefici della previdenza sociale o del Railroad Retirement Board (RRB) da 24 mesi
- coloro a cui è stata diagnosticata la sclerosi laterale amiotrofica (SLA) o la malattia renale allo stadio terminale (ESRD)
Se stai ricevendo una copertura assicurativa sanitaria dal tuo attuale luogo di lavoro ma sei anche idoneo per Medicare, potresti trovarti a scegliere tra Medicare o il tuo piano sanitario di gruppo. Nella maggior parte dei casi, le dimensioni dell'azienda in cui lavori determinano se dovrai affrontare sanzioni per aver scelto di non iscriverti a Medicare quando sei idoneo.
Ecco le regole per scegliere i benefici per la salute del datore di lavoro invece di Medicare:
- Se il tuo datore di lavoro ha meno di 20 dipendenti, devi iscriverti a Medicare quando sei idoneo o potresti incorrere in una penale per iscrizione tardiva per la Parte B quando ti iscrivi in un secondo momento.
- Se il tuo datore di lavoro ha 20 o più dipendenti, puoi ritardare l'iscrizione senza alcuna penalità per l'iscrizione tardiva in futuro.
Se hai meno di 65 anni e hai diritto a Medicare a causa di una disabilità, non sei tenuto a iscriverti fino al compimento dei 65 anni. Tuttavia, se in quel momento stai ancora ricevendo una copertura assicurativa sanitaria di gruppo, si applicano le stesse regole sopra elencate .
La penale della Parte B per l'iscrizione tardiva nella situazione di cui sopra - o una situazione simile in cui l'iscrizione è posticipata - è un aumento del premio mensile del 10% per ogni periodo di 12 mesi in cui non ti sei iscritto alla Parte B quando idoneo.
Ad esempio, supponiamo che tu compia 65 anni e continui a ricevere benefici per la salute dal datore di lavoro. L'azienda per cui lavori è una piccola azienda con meno di 20 dipendenti. Se decidessi di attendere 13 mesi per iscriverti a Medicare Parte B, dovrai affrontare una penale a vita del 10 percento aggiunta al premio della Parte B ogni mese.
Una volta persi i benefici per la salute del datore di lavoro, se non sei già iscritto a Medicare, avrai un periodo di iscrizione speciale di 8 mesi per iscriverti alla Parte A e alla Parte B. Questo periodo di iscrizione speciale inizia il mese successivo alla tua occupazione o salute di gruppo il piano finisce.
Non è prevista alcuna penale per iscrizione tardiva per l'iscrizione a Medicare originale durante questo periodo di iscrizione speciale se le regole di cui sopra sono state seguite.
Sebbene non sia consigliato per la maggior parte delle persone, potresti decidere di rifiutare completamente Medicare. Se decidi di rinunciare del tutto a Medicare, devi ritirarti completamente da qualsiasi beneficio di Social Security o RRB che ricevi. Ti verrà inoltre richiesto di rimborsare tutti i benefici ricevuti fino al tuo ritiro.
Come funziona se si dispone sia dei sussidi per il datore di lavoro che di Medicare?
Original Medicare offre una copertura medica e ospedaliera completa, più o meno allo stesso modo della maggior parte dei piani sanitari dei datori di lavoro. Un tipo di copertura non è destinato a sostituire l'altro. Invece, possono lavorare insieme.
Medicare ha lo scopo di collaborare con i sussidi del datore di lavoro per coprire le tue esigenze e aiutarti a pagare la maggior parte, se non tutte, le tue spese mediche.
Prima di esplorare come Medicare lavora con i benefici per il datore di lavoro, diamo un'occhiata a come funziona la fatturazione con più piani di assicurazione sanitaria:
- Quando ricevi servizi medici, la tua assicurazione primaria paga per prima. Questa assicurazione è nota come pagatore principale.
- Se c'è qualcosa che la tua assicurazione primaria non ha coperto, la tua assicurazione secondaria paga successivamente. Questa assicurazione è nota come pagatore secondario. Il pagatore secondario copre generalmente alcuni, se non tutti, i costi rimanenti.
Medicare è generalmente il pagatore principale se l'azienda per cui lavori ha meno di 20 dipendenti. Ma Medicare diventa il pagatore secondario se il tuo datore di lavoro fa parte di un piano sanitario di gruppo con altri datori di lavoro che hanno più di 20 dipendenti.
Medicare è generalmente il pagatore secondario se l'azienda per cui lavori ha 20 o più dipendenti. In questo caso, il tuo piano sanitario di gruppo è il pagatore principale e Medicare paga solo dopo che il piano del tuo datore di lavoro ha pagato la sua parte.
Le regole di cui sopra sono per circostanze generali e possono cambiare a seconda della tua situazione specifica. Se non sei sicuro se Medicare sarà il pagatore principale o secondario nella tua situazione, puoi chiamare il numero 855-798-2627 per parlare con qualcuno del Centro di coordinamento e recupero dei benefici di Medicare.
Avere sia Medicare che i benefici del datore di lavoro influisce sulla copertura del coniuge?
Medicare è una copertura assicurativa sanitaria individuale, il che significa che non include la copertura per i coniugi o le persone a carico. La maggior parte dei piani sanitari di gruppo, d'altra parte, include una sorta di opzione di copertura per i familiari a carico e i coniugi.
Indipendentemente da ciò che offre il tuo piano sanitario di gruppo, è importante capire che i benefici di Medicare non sono estesi a nessuno che non sia il beneficiario.
Ciò significa che se il dipendente del piano sanitario di gruppo riceve i benefici Medicare insieme ai benefici del datore di lavoro, la copertura Medicare si applica solo al dipendente. Medicare non paga per i servizi ricevuti da persone a carico o coniugi, anche se il piano sanitario di gruppo originale lo fa.
Medicare ha regole di ammissibilità separate per i coniugi dei beneficiari. Queste regole di ammissibilità, come l'idoneità anticipata e la Parte A senza premio, dovrebbero essere prese in considerazione quando si considera l'iscrizione al piano sanitario generale.
La linea di fondo
Se si dispone già di un piano sanitario di gruppo e si è diventati idonei per Medicare, è importante sapere quando è necessario iscriversi. Comprendere le regole di idoneità di Medicare relative all'assicurazione sanitaria del datore di lavoro può aiutarti a evitare inutili tasse di iscrizione tardiva.
Potresti prendere in considerazione le tue esigenze di salute, le spese mediche e la copertura del coniuge prima di scegliere se saltare l'iscrizione a Medicare.
Non importa se prima o poi ti iscrivi a Medicare, Medicare può collaborare con il tuo piano sanitario di gruppo per coprire sia le tue esigenze mediche che le tue spese mediche.
