Medicare copre molte delle tue spese sanitarie dopo i 65 anni, ma non copre tutto. Potresti avere diritto a un piano Medicare ad alta deducibilità chiamato conto di risparmio Medicare (MSA). Questi piani sanitari utilizzano un conto di risparmio flessibile che viene finanziato ogni anno dal governo.
Per alcuni utenti Medicare, questi piani sono un modo per aumentare ulteriormente i tuoi soldi quando si tratta di coprire il costo delle franchigie e dei copays.
I conti di risparmio Medicare non sono così ampiamente utilizzati come potresti pensare, probabilmente perché c'è molta confusione su chi è idoneo e su come funzionano. Questo articolo tratterà le basi dei conti di risparmio Medicare, compresi i pro ei contro di averne uno.
Cos'è un conto di risparmio Medicare?
Come i conti di risparmio sanitario (HSA) supportati dal datore di lavoro, i conti di risparmio Medicare sono un'opzione per le persone che hanno piani di assicurazione sanitaria privata ad alta deducibilità. La differenza principale è che gli MSA sono un tipo di piano Medicare Advantage, noto anche come Medicare Part C.
Per qualificarsi per un MSA, il piano Medicare Advantage deve avere una franchigia elevata. I criteri per definire una franchigia elevata possono variare a seconda del luogo in cui vivi e di altri fattori. Il tuo MSA collabora quindi con Medicare per aiutarti a coprire i costi sanitari.
Solo una manciata di fornitori offre questi programmi. Per alcune persone, possono avere senso fiscale, ma molte persone hanno dubbi su un piano assicurativo ad alta franchigia. Per questi motivi, solo una piccola percentuale di persone in Medicare utilizza gli MSA.
La Kaiser Family Foundation stima che meno di 6.000 persone abbiano utilizzato gli MSA nel 2019.
Gli MSA sono venduti da compagnie di assicurazione private che stipulano contratti con le banche per creare i conti di risparmio. Molte di queste aziende offrono trasparenza includendo un confronto dei loro piani in modo che i consumatori comprendano le loro opzioni.
Se si dispone di un MSA, Medicare semina tale account con una certa somma di denaro all'inizio di ogni anno. Questo denaro costituirà un deposito significativo, ma non coprirà l'intera franchigia.
Il denaro depositato nel tuo MSA è esentasse. Finché utilizzi il denaro del tuo MSA per i costi sanitari ammissibili, il prelievo è esentasse. Se devi prelevare denaro dal tuo MSA per un costo non correlato alla salute, l'importo del prelievo è soggetto all'imposta sul reddito e a una penale del 50%.
Alla fine dell'anno, se sono rimasti dei soldi nel tuo MSA, sono ancora i tuoi soldi e si spostano semplicemente nell'anno successivo. Gli interessi possono maturare sul denaro in un MSA.
Una volta raggiunta la franchigia annuale tramite MSA, il resto dei costi sanitari ammissibili Medicare sono coperti fino alla fine dell'anno.
I piani per la vista, gli apparecchi acustici e la copertura dentale vengono offerti se decidi di pagare un premio aggiuntivo per loro e puoi utilizzare l'MSA per i costi associati. Questi tipi di servizi sanitari non vengono conteggiati ai fini della franchigia. Anche le cure preventive e le visite di benessere possono essere coperte al di fuori della franchigia.
La copertura dei farmaci su prescrizione, chiamata anche Medicare Parte D, non è automaticamente coperta da un MSA. È possibile acquistare separatamente la copertura Medicare Parte D e il denaro speso per i farmaci su prescrizione può ancora uscire dal proprio conto di risparmio Medicare.
Tuttavia, i copays sulle droghe non contano ai fini della franchigia. Conteranno ai fini del limite di spesa out-of-pocket (TrOOP) di Medicare Parte D.
Vantaggi di un conto di risparmio Medicare
- Medicare finanzia l'account, dandoti denaro ogni anno per la franchigia.
- Il denaro in un MSA è esentasse fintanto che lo utilizzi per le tue spese sanitarie.
- Gli MSA possono realizzare piani con franchigia elevata, che spesso offrono una copertura più completa rispetto a Medicare originale, finanziariamente fattibile.
- Dopo aver raggiunto la franchigia, non devi pagare per le cure coperte da Medicare Parte A e Parte B.
Svantaggi di un conto di risparmio Medicare
- Gli importi deducibili sono estremamente elevati.
- Se hai bisogno di prelevare denaro dal tuo MSA per i costi non sanitari, le sanzioni sono elevate.
- Non puoi aggiungere i tuoi soldi a un MSA.
- Dopo aver raggiunto la franchigia, devi comunque pagare il premio mensile.
Chi ha diritto a un conto di risparmio Medicare?
Alcune persone che hanno diritto a Medicare non hanno diritto a un conto di risparmio Medicare. Non sei idoneo per un MSA se:
- sei idoneo per Medicaid
- sei in un ospizio
- hai una malattia renale allo stadio terminale
- hai già una copertura sanitaria che coprirebbe in tutto o in parte la tua franchigia annuale
- vivi fuori dagli Stati Uniti per metà dell'anno o più
Cosa copre un conto di risparmio Medicare?
Un conto di risparmio Medicare è necessario per coprire tutto ciò che sarebbe coperto da Medicare originale. Ciò include Medicare Parte A (assistenza ospedaliera) e Medicare Parte B (assistenza sanitaria ambulatoriale).
Poiché i piani di conto di risparmio Medicare sono piani Medicare Advantage (Medicare Parte C), la rete di medici e la copertura sanitaria possono essere più complete rispetto a Medicare originale.
Un conto di risparmio Medicare non copre automaticamente la vista, i farmaci odontoiatrici, i farmaci da prescrizione o gli apparecchi acustici. Puoi aggiungere questi tipi di copertura al tuo piano, ma richiederanno un premio mensile aggiuntivo.
Per vedere quali piani assicurativi extra sono disponibili nella tua zona se hai un MSA, contatta il tuo programma di assistenza sanitaria statale (SHIP).
Le procedure cosmetiche ed elettive non sono coperte da un conto di risparmio Medicare. I servizi che non sono stati assegnati da un medico, come procedure sanitarie olistiche, medicina alternativa e integratori alimentari, non sono coperti. La terapia fisica, i test diagnostici e la cura chiropratica possono essere coperti caso per caso.
Quanto costa un conto di risparmio Medicare?
Se disponi di un conto di risparmio Medicare, dovrai comunque pagare il premio mensile Medicare Parte B.
Devi anche pagare un premio per iscriverti a Medicare Parte D separatamente, poiché i conti di risparmio Medicare non coprono i farmaci da prescrizione e sei legalmente obbligato ad avere tale copertura.
Una volta ottenuto il deposito iniziale, puoi trasferire il denaro dal tuo conto di risparmio Medicare a un conto di risparmio fornito da un istituto finanziario diverso. Se scegli di farlo, potresti essere soggetto alle regole di quella banca in merito a saldi minimi, commissioni di trasferimento o tassi di interesse.
Ci sono anche sanzioni e commissioni per il prelievo di denaro per qualsiasi cosa diversa dalle spese sanitarie approvate.
Quando posso iscrivermi a un conto di risparmio Medicare?
È possibile iscriversi a un conto di risparmio Medicare durante il periodo elettorale annuale, tra il 15 novembre e il 31 dicembre di ogni anno. Puoi anche iscriverti al programma quando ti iscrivi per la prima volta a Medicare Parte B.
Quando è adatto a te un conto di risparmio Medicare?
Prima di iscriverti a un MSA, ci sono due domande chiave che devi porre:
- Quale sarà la franchigia? I piani con MSA in genere hanno una franchigia molto elevata.
- Quale sarà il deposito annuale di Medicare? Sottrai il deposito annuale dall'importo detraibile e potrai vedere la quantità di franchigia di cui sarai responsabile prima che Medicare copra le tue cure.
Ad esempio, se la franchigia è di $ 4.000 e Medicare contribuisce con $ 1.000 al tuo MSA, sarai responsabile dei restanti $ 3.000 di tasca tua prima che le tue cure siano coperte.
Un conto di risparmio Medicare potrebbe avere senso se spendi molto per premi elevati e preferisci destinare tali costi a una franchigia. Anche se all'inizio una franchigia elevata può darti uno shock adesivo, questi piani limitano la tua spesa per l'anno in modo da avere un'idea molto chiara dell'importo massimo che potresti dover pagare.
In altre parole, una MSA potrebbe stabilizzare quanto spendi per l'assistenza sanitaria ogni anno, il che vale molto in termini di tranquillità.
Il cibo da asporto
I conti di risparmio Medicare hanno lo scopo di fornire alle persone che hanno Medicare un aiuto con la loro franchigia, nonché un maggiore controllo su quanto spendono per l'assistenza sanitaria. Le franchigie su questi piani sono molto più alte di piani comparabili. D'altra parte, gli MSA garantiscono ogni anno un deposito esentasse significativo per la tua franchigia.
Se stai prendendo in considerazione un conto di risparmio Medicare, potresti parlare con un pianificatore finanziario o chiamare la linea di assistenza Medicare (1-800-633-4227) per vedere se è giusto per te.
