Come funziona Medicare dopo il pensionamento?

• Medicare è un programma federale che ti aiuta a pagare l'assistenza sanitaria una volta raggiunti i 65 anni o se hai determinate condizioni di salute.
• Non è necessario registrarsi quando si compiono 65 anni se si continua a lavorare o si dispone di altra copertura.
• Iscriversi in ritardo o per niente potrebbe farti risparmiare denaro sui premi mensili, ma potrebbe costare di più in sanzioni in seguito.
• Pianificare prima di andare in pensione può aiutarti a evitare di pagare più del dovuto per la copertura sanitaria durante il pensionamento.

Medicare è un programma di assicurazione sanitaria pubblica per il quale hai diritto a 65 anni. Questa potrebbe essere l'età pensionabile per alcune persone, ma altri scelgono di continuare a lavorare per molte ragioni, sia finanziarie che personali.

In generale, paghi per Medicare in tasse durante i tuoi anni di lavoro e il governo federale prende una parte dei costi. Ma alcune parti del programma prevedono ancora una tariffa mensile e altri costi diretti.

Continua a leggere per ricevere aiuto per decidere quando iscriverti a Medicare. Esamineremo anche come potrebbe cambiare se scegli di continuare a lavorare, quanto costerà e come evitare sanzioni se ritardi l'iscrizione.

Come funziona Medicare dopo il pensionamento?

L'età pensionabile non è un numero scolpito nella pietra. Alcune persone possono avere la possibilità di andare in pensione prima, mentre altre hanno bisogno - o vogliono - continuare a lavorare. L'età media di pensionamento negli Stati Uniti nel 2016 era di 65 anni per gli uomini e 63 per le donne.

Indipendentemente da quando si prevede di andare in pensione, Medicare ha designato l'età di 65 anni come punto di partenza per i sussidi sanitari federali. Medicare non è tecnicamente obbligatorio, ma potresti dover sostenere costi significativi se rifiuti di iscriverti. Potresti anche dover affrontare costi aggiuntivi e sanzioni se decidi di ritardare l'iscrizione.

Se scegli di andare in pensione presto, sarai da solo per la copertura sanitaria a meno che tu non abbia problemi di salute specifici. In caso contrario, ti consigliamo di iscriverti ai programmi Medicare nei pochi mesi prima o dopo il tuo 65 ° compleanno. Esistono regole e scadenze specifiche per vari programmi Medicare, descritte più avanti nell'articolo.

Se continui a lavorare dopo i 65 anni, si applicano regole diverse. Come e quando ti iscrivi dipenderà dal tipo di copertura assicurativa che hai tramite il tuo datore di lavoro.

E se continui a lavorare?

Se decidi - o hai bisogno - di continuare a lavorare dopo aver raggiunto l'età pensionabile, le tue opzioni su come e quando iscriverti a Medicare possono variare.

Se hai una copertura sanitaria dal tuo datore di lavoro, puoi continuare a utilizzare tale assicurazione sanitaria. Poiché paghi per Medicare Parte A in tasse durante i tuoi anni di lavoro, la maggior parte delle persone non paga un premio mensile una volta iniziata la copertura.

Di solito ti iscrivi automaticamente alla Parte A quando compi 65 anni. In caso contrario, registrarsi non costa nulla. Se hai un'assicurazione per il ricovero in ospedale tramite il tuo datore di lavoro, Medicare può fungere da pagatore secondario per i costi non coperti dal piano assicurativo del tuo datore di lavoro.

Le altre parti di Medicare hanno periodi di iscrizione specifici e sanzioni se non ti iscrivi durante quelle date. Se hai un piano assicurativo tramite il tuo datore di lavoro perché stai ancora lavorando, potresti qualificarti per iscriverti in ritardo con un periodo di iscrizione speciale ed evitare eventuali sanzioni.

Discuti i tuoi piani pensionistici con largo anticipo rispetto alla data di pensionamento con l'amministratore dei sussidi sul posto di lavoro al fine di determinare al meglio quando iscriversi a Medicare. Potrebbero anche darti suggerimenti su come evitare sanzioni o costi aggiuntivi.

Quando iscriversi

La scelta di iscriversi a Medicare dipende da diversi fattori.

• Se sei già in pensione e ti stai avvicinando al tuo 65 ° compleanno, dovresti pianificare di iscriverti a Medicare non appena hai i requisiti per evitare sanzioni per iscrizione tardiva.
• Se stai ancora lavorando e hai un'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro, puoi comunque scegliere di partecipare alla Parte A perché probabilmente non dovrai pagare un premio. Tuttavia, potresti voler aspettare per iscriverti ad altri programmi Medicare che ti addebiterebbero tariffe e premi mensili.
• Le persone che continuano a lavorare e hanno un'assicurazione sanitaria tramite il loro datore di lavoro o che hanno un coniuge che lavora con una copertura assicurativa sanitaria, di solito hanno diritto a periodi di iscrizione speciali e possono evitare di pagare penali per iscrizione tardiva.
• Anche se hai un'assicurazione tramite un piano del datore di lavoro, potresti comunque prendere in considerazione l'idea di iniziare la copertura Medicare perché può coprire i costi non pagati dal tuo piano principale.

Una volta terminata la copertura assicurativa o lavorativa del tuo coniuge (o del tuo coniuge), hai 8 mesi per iscriverti a Medicare se hai scelto di ritardare l'iscrizione.

Per evitare sanzioni in caso di iscrizione tardiva, ritardare l'iscrizione a Medicare solo se avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale. Se non sei idoneo, la penalità per iscrizione tardiva durerà per la durata della copertura Medicare.

Budget per Medicare dopo il pensionamento

La maggior parte delle persone non paga un premio mensile per la Parte A, ma dovrai comunque pianificare di pagare una parte dei costi delle cure ospedaliere se verrai ricoverato in ospedale per cure.

Anche altre parti Medicare, come la parte B, comportano costi che possono sommarsi. Dovrai pagare premi mensili, copayments, coassicurazione e franchigie. Nel 2016, l'iscritto Medicare medio ha pagato $ 5.460 all'anno per le spese sanitarie, secondo la Kaiser Family Foundation. Di tale importo, $ 4.519 sono stati destinati a premi e servizi sanitari.

Puoi pagare i premi e altri costi Medicare in diversi modi. Sebbene tu possa pianificare e risparmiare per l'assistenza sanitaria per tutta la vita, altri programmi possono aiutarti:

• Pagare con la previdenza sociale. È possibile detrarre i premi Medicare direttamente dai sussidi di Social Security. Inoltre, alcune protezioni possono impedire all'aumento del premio di superare l'aumento del costo della vita da Social Security. Questo è noto come disposizione inoffensiva e potrebbe farti risparmiare denaro di anno in anno sui premi.
• Programmi di risparmio Medicare. Questi programmi statali utilizzano i dollari Medicaid e altri finanziamenti per aiutarti a pagare i costi Medicare.
• Aiuto extra. Il programma Extra Help offre ulteriore assistenza per il pagamento dei farmaci prescritti ai sensi della Parte D.
• Non ritardare la tua registrazione.Per risparmiare la maggior parte dei soldi sui costi Medicare, assicurati di qualificarti per un periodo di iscrizione speciale prima di ritardare l'iscrizione.

Come Medicare funziona con altri piani

Se tu o il tuo coniuge continuate a lavorare, o avete un piano di assicurazione sanitaria per pensionati o autofinanziato, potete utilizzarlo insieme al sussidio Medicare. Il tuo piano di gruppo e Medicare specificheranno quale è il pagatore principale e quale è il pagatore secondario. Le regole di copertura possono variare in base alla disposizione presa dal pagatore e ai limiti del piano individuale.

Se disponi di un piano assicurativo basato sul datore di lavoro e sei iscritto anche a Medicare, il tuo fornitore assicurativo privato o di gruppo è solitamente il pagatore principale. Medicare diventa quindi il pagatore secondario, coprendo i costi per i quali l'altro piano non paga. Ma solo perché hai Medicare come pagatore secondario non significa automaticamente che coprirà tutti i tuoi costi sanitari rimanenti.

Se sei in pensione ma hai la copertura tramite un piano per pensionati del tuo ex datore di lavoro, Medicare di solito funge da pagatore principale. Medicare pagherà prima i costi coperti, quindi il piano per pensionati pagherà ciò che copre.

Programmi Medicare dopo il pensionamento

I programmi Medicare possono aiutarti a coprire le tue esigenze sanitarie durante gli anni di pensionamento. Nessuno di questi programmi è obbligatorio, ma la rinuncia può avere conseguenze significative. E anche se sono un'opzione, l'iscrizione tardiva può costarti.

Parte A

La parte A è la parte di Medicare che copre i costi delle cure ospedaliere e dei ricoveri ospedalieri. Molte persone si qualificano per la Parte A senza un premio mensile, ma vengono comunque applicati altri costi come i pagamenti e le franchigie.

L'iscrizione alla parte A è solitamente automatica, ma in alcuni casi potrebbe essere necessario iscriversi da soli. Se sei idoneo e non sei iscritto automaticamente, iscriverti alla Parte A in ritardo ti costerà un ulteriore 10% del tuo premio mensile per il doppio dei mesi di ritardo dell'iscrizione.

Parte B

Questa è la parte di Medicare che paga i servizi ambulatoriali come le visite dal medico. L'iscrizione iniziale a Medicare Parte B deve avvenire nei 3 mesi precedenti o successivi al compimento del 65 ° anno di età.

Puoi posticipare l'iscrizione se scegli di continuare a lavorare o avere un'altra copertura e potresti essere in grado di evitare sanzioni se ti qualifichi per un periodo di iscrizione speciale. Ci sono anche periodi generali di iscrizione e periodi di iscrizione aperti per Medicare Parte B.

Se ti iscrivi in ​​ritardo alla Parte B e non ti qualifichi per un periodo di iscrizione speciale, il tuo premio sarà aumentato del 10% per ogni periodo di 12 mesi in cui non hai avuto copertura per la Parte B. Questa penale viene aggiunta al premio della Parte B per la durata della copertura Medicare Parte B.

Scadenze importanti di Medicare

• Iscrizione iniziale. Puoi ottenere Medicare non appena ti avvicini al tuo 65 ° compleanno. L'iscrizione iniziale è il periodo di 7 mesi che inizia 3 mesi prima del compimento dei 65 anni e termina 3 mesi dopo. Se stai attualmente lavorando, puoi ottenere Medicare entro un periodo di 8 mesi dopo il pensionamento o dopo aver rinunciato al piano di assicurazione sanitaria di gruppo del tuo datore di lavoro ed evitare comunque sanzioni. Puoi anche iscriverti a un piano Medigap in qualsiasi momento durante il periodo di 6 mesi che inizia con il tuo 65 ° compleanno.
• Iscrizione generale. Per coloro che perdono l'iscrizione iniziale, c'è ancora tempo per iscriversi a Medicare dal 1 ° gennaio al 31 marzo di ogni anno. Tuttavia, se scegli questa opzione, ti potrebbe essere addebitata una penale per iscrizione tardiva in corso. Durante questo periodo, puoi anche modificare o abbandonare il tuo piano Medicare esistente o aggiungere un piano Medigap.
• Aperte le iscrizioni. Puoi modificare il tuo piano attuale in qualsiasi momento dal 15 ottobre al 7 dicembre ogni anno.
• Iscrizione ai componenti aggiuntivi di Medicare. Dal 1 ° aprile al 30 giugno è possibile aggiungere la copertura per farmaci su prescrizione Medicare Parte D alla copertura Medicare corrente.
• Iscrizione speciale. Se hai un evento qualificante, inclusa una perdita della copertura sanitaria, il trasferimento in un'area di copertura diversa o il divorzio, puoi qualificarti per iscriverti a Medicare senza penalità per 8 mesi dopo questo evento.

Parte C (Medicare Advantage)

Medicare Parte C è un prodotto assicurativo privato che combina tutti gli elementi delle parti A e B, oltre ad altri programmi opzionali come la Parte D. Poiché si tratta di un prodotto opzionale, non sono previste penalità per iscrizione tardiva o requisiti per l'iscrizione alla Parte C. Penali possono essere addebitate le iscrizioni tardive alle parti A o B individualmente.

Parte d

Medicare Parte D è il vantaggio per i farmaci su prescrizione offerto da Medicare. Il periodo di iscrizione iniziale per Medicare Parte D è lo stesso delle altre parti di Medicare.

Questo è un programma opzionale, ma c'è ancora una penalità se non ti iscrivi entro pochi mesi dal tuo 65 ° compleanno. Questa penalità è pari all'1% del costo medio mensile del premio di prescrizione, moltiplicato per il numero di mesi in cui non sei stato iscritto dopo essere diventato idoneo. Questa penalità non scompare e viene aggiunta al tuo premio ogni mese per la durata della tua copertura.

Supplemento Medicare (Medigap)

I piani Medicare Supplement, o Medigap, sono prodotti assicurativi privati ​​opzionali che aiutano a pagare i costi Medicare che normalmente pagheresti di tasca propria. Questi piani sono opzionali e non ci sono penalità per la mancata iscrizione; tuttavia, otterrai il prezzo migliore su questi piani se ti iscrivi durante il periodo di iscrizione iniziale che dura 6 mesi dopo aver compiuto 65 anni.

Il cibo da asporto

• Il governo federale aiuta a sovvenzionare i costi sanitari attraverso una varietà di programmi Medicare dopo i 65 anni.
• Se continui a lavorare, puoi ritardare l'iscrizione a questi programmi o pagare la tua assistenza sanitaria attraverso una combinazione di programmi pubblici e privati ​​o basati sul datore di lavoro.
• Anche con questi programmi, potresti essere responsabile di una quota dei tuoi costi sanitari.
• Pianificare in anticipo l'assistenza sanitaria in pensione per evitare costi più elevati o penali per arruolamento tardivo, soprattutto se si applicano ai programmi Medicare.